내달 韓 디지털화폐 시범사용 시작…예금토큰으로 책 산다

내달 디지털화폐 테스트 일반 이용자 실거래 시작
은행 앱서 QR 생성, 온·오프 가맹점 결제

다음 달부터 일반 이용자들의 중앙은행 디지털화폐 시범 사용이 시작된다. 은행 애플리케이션(앱)을 통해 QR코드를 생성, 기존 예금을 전환한 예금토큰을 통해 온·오프라인 가맹점에서 결제하면 된다. 기관용 디지털화폐 시스템상 일각의 우려와 다르게 정부나 중앙은행에서 개인 계좌를 아예 들여다볼 수 없는 구조다. 가맹점은 거래 수수료를 줄일 수 있고, 이용자는 향후 각종 바우처를 한 곳에서 이용하는 한편 현금거래 위주로 이뤄지던 재래시장 등에서 편리하게 거래를 할 수 있을 것으로 기대된다.

연합뉴스

24일 한국은행은 금융위원회, 금융감독원 등과 함께 다음 달 1일부터 오는 6월30일까지 '디지털화폐 테스트(프로젝트 한강)' 일반 이용자 실거래를 시작한다고 밝혔다. 이를 위한 이용자 모집은 25일부터 참가은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·BNK부산)을 통해 이뤄진다. 이용자들의 예금 토큰 전자지갑 개설과 사용처 결제는 다음 달 1일부터 할 수 있다.

이용자는 본인의 거래 은행 예금을 전환한 '예금 토큰'을 지정된 사용처에서 물품·서비스를 구매하는 데 이용할 수 있다.

한은, 금융위, 금감원은 2023년 10월 테스트 추진 계획 발표 후 시스템 구축뿐 아니라 제도적 측면의 준비도 진행했다. 한은은 테스트 운영과 관련된 사항을 규율하는 규정 등을 제정했다. 테스트 참가은행은 예금 토큰 발행 잔액 대비 7% 이상의 디지털화폐를 지급준비금으로 보유해야 한다. 금융위는 혁신금융서비스 지정을 통해 테스트 참가은행의 예금 토큰 발행을 허용하고 예금 토큰에 대해 예금보험제도를 적용하기로 한 바 있다.

일반 이용자 사전 모집에는 해당 은행의 수시입출식 예금 계좌를 보유한 만 19세 이상 대한민국 국민이 신청할 수 있다. 다만 총 참가 인원(전자지갑 수)이 최대 10만명으로 제한돼 국민·신한·하나·우리·농협은 각 1만6000명, 기업·부산은 각 8000명을 모집한다. 사전 모집 및 예금 토큰 전자지갑 발급은 선착순으로 진행된다.

사전 신청을 완료한 일반 이용자는 4월1일 오전 10시부터 참가은행 지정 앱을 통해 비대면 방식으로 전자지갑을 개설할 수 있다. 이용자는 해당 은행의 수시입출식 예금 계좌를 연계한 후 본인의 보유 예금을 예금 토큰으로 전환해 온·오프라인 매장에서 물품·서비스 구매를 할 수 있다. 이번 실거래 기간 중 의미 있는 거래 규모를 유지하면서도 금융시스템에 미치는 영향을 최소화하기 위해 일반 이용자의 예금 토큰 보유 한도는 100만원, 기간 중 예금 토큰으로의 총 전환 한도는 500만원으로 설정했다.

이용자들은 서점(교보문고 전 매장·온라인 제외), 편의점(세븐일레븐 전 매장·무인점포 제외), 커피 전문점(이디야 커피, 부산·인천 중심 100여개 매장), 마트(농협하나로마트 6개점) 등 오프라인 상점과 홈쇼핑(현대홈쇼핑·모바일 웹 및 앱), K팝 굿즈(COSMO·PC 및 모바일 웹), 배달플랫폼(땡겨요·모바일 앱) 등 온라인 쇼핑에서 예금 토큰을 이용할 수 있다.

거래는 QR 코드를 통해 이뤄진다. 전자지갑 발급 은행과 관계없이 대금 지급(이용자)·수취(사용처)가 가능하다. 즉 A은행 전자지갑 보유 이용자가 B은행 전자지갑 보유 사용처에서 대금을 지급할 수 있다. 사용처는 여타 지급서비스와는 달리 현금처럼 판매 대금을 즉시 수취한다. 테스트 기간 전자지갑 발급 은행 등에 별도 수수료를 지급하지 않는다. 한은 관계자는 "테스트 완료 후 실제 도입 시에도 현행 카드나 페이 대비 수수료가 적을 것"이라며 "카드는 밴(VAN)사, 페이는 전자지급결제대행(PG)사 등이 결제 과정에 끼어 있으나 은행은 중개 기관이 현저하게 적어 수수료가 낮을 수밖에 없다. 상점의 유동성 관리뿐 아니라 수수료 부담 완화에도 기여할 것"이라고 말했다.

디지털 바우처 프로그램 실증 실거래도 진행된다. 서울·대구 등 지방자치단체와 일부 대학의 문화, 청년지원, 보육, 소상공인 지원 등 민생과 연관성이 큰 프로그램과 연계해 진행된다. 한은 관계자는 "현재 디지털 바우처 프로그램 시행을 위한 절차가 진행 중"이라며 "실거래 착수 시 별도 안내할 예정"이라고 말했다. 이번 실증을 통해 바우처 이용 편의성을 높이는 한편 디지털화폐와 예금 토큰의 프로그래밍 기능을 활용해 복잡한 정산 절차와 부정수급 문제 등을 해결할 방안을 마련하는 데 기여할 수 있을 것이라는 설명이다.

일반 이용자 대상 실거래 기간 중 시스템은 유지·보수를 위한 점검 시간을 제외하고 상시 운영된다. 점검 시간 중에는 예금 토큰 잔액 조회 등은 가능하나 사용처에서의 구매, 예금과 예금 토큰 간 전환 등은 제한된다. 한편 한은과 참가 은행들은 시스템의 안정적 운영을 위해 실거래 기간 중 24시간 비상 대응 조직을 운영할 예정이다.

이번 실거래는 공통 과제 수행을 통해 새로운 기술에 기반해 구축한 시스템의 정상 작동 여부를 확인하는 것이 중요하다는 점을 고려해 우선 오는 6월30일 종료될 예정이다. 실거래 종료 후 이용자가 보유한 예금 토큰 잔액은 본인의 수시입출식 예금 계좌(연계 계좌)로 일괄 입금된다. 한은 관계자는 "이번 실거래 종료 후 이용자 의견을 수렴한 개선 필요사항을 반영하고 시스템을 정비한 후 후속 실거래를 진행할 예정"이라며 "후속 실거래에서는 프로그래밍 기능을 활용한 개인 간 송금, 다양한 디지털 바우처 프로그램 등 활용사례들을 추가 발굴해 적용할 계획"이라고 말했다.

김유리 기자 yr61@asiae.co.kr