[가계대출의 이면]②"리스크 높다"...저축銀, 안 빌려줘서 문제

저축은행 가계대출 1조원 가까이 축소
손실 줄이고, 연체율 관리 위한 조치
전체 79개 중 28곳만 신용대출 취급
새마을금고·신협도 가계대출 규모 감소

은행권의 수신금리가 오르며 예·적금 잔액이 증가하고 있다. 제2금융권도 잇따라 정기예금 금리를 인상하고 있다. 사진은 서울 중구 웰컴저축은행. 사진=강진형 기자aymsdream@

저축은행을 포함한 2금융권은 가계대출을 줄여서 문제다. 취약차주와 중·저신용자들이 제도권 금융에서 자금을 융통할 수 있는 환경이 악화되고 있다는 의미다.

25일 한국은행 경제통계시스템에 따르면 지난 5월말 기준 상호저축은행의 가계대출은 39조9496억원으로 집계됐다. 작년 7월말 40조를 처음 넘기고, 같은 해 10월말엔 40조8146억원까지 가계 여신 규모를 늘렸었다. 그러다 연말부터 대출 문턱을 높이며 현재까지 긴축 기조를 유지해오고 있다.

지금은 대출 늘릴수록 손해

가계대출을 해주는 저축은행도 찾기 힘들어졌다. 지난달 3억원 이상 가계신용대출을 공급한 저축은행은 79개 중 28개뿐이었다. 전체의 3분의 1 정도만 대출업무를 한 것이다. 저축은행이 가계대출 수도꼭지를 잠가버린 이유는 손실 규모를 줄이고, 연체율을 관리하기 위해서다. 저축은행은 2분기 실적 발표를 앞두고 있다. 전국 79개 저축은행은 올해 1분기 523억원 순손실을 냈다. 업계는 적자 폭이 소폭 줄어들겠지만 2분기에도 고전을 이어갈 것으로 예상한다.

이런 상황에서 대출은 늘리면 늘릴수록 손해라는 게 저축은행 입장이다. 무엇보다 작년 하반기 금융권에서 벌인 예·적금 금리 경쟁의 여파가 컸다. 보통 저축은행은 시중은행보다 0.5~1% 포인트 정도 높은 금리를 주고 수신을 유치한다. 당시 시중은행이 자금 경색으로 예·적금 금리를 5%까지 올리자 저축은행들도 최대 6~7%까지 금리를 인상했다.

저축은행 고위관계자는 "시중은행은 상대적으로 대출금리를 올릴 여유가 있어서 조달금리가 올라가면 대출금리 인상에 바로 반영해 손해를 피할 수 있지만, 저축은행은 법정최고금리 20% 벽에 막혀 대출 금리를 올리는 데 한계가 있다"며 "조달금리는 높아졌는데 대출금리는 못 올리고 돈을 빌려주면 적자가 나는 구조"라고 했다.

연체율도 대출 발목을 잡았다. 지난 1분기 전국 79개 저축은행 평균 연체율은 5.1%로. 저축은행 연체율이 5%대를 넘어간 건 2016년 말(5.8%) 이후 처음이었다. 연체율 상승은 곧 금리 상승으로 이어진다. 하지만 역시 법정최고금리 탓에 대출 금리를 올리는 게 불가능하다.

신용점수 600점 이하, 제도권 금융서 점점 멀어져

저신용자일수록 저축은행에서 대출받는 게 점점 불가능해지는 실정이다. 신용평점 600점 이하 차주에게 돈을 빌려준 저축은행은 전체 79개 중 15곳뿐이었다. 저축은행들이 신규대출과 대환대출 셧다운을 시작했던 작년 12월까지만 해도 18개는 됐는데 그사이 대출 구멍이 더 좁아진 것이다. 이 관계자는 "쉽게 말해 예전에는 신용등급 8등급까지 대출해줬다면 요즘엔 5등급까지만 해주고 있는 셈"이라며 "돈 빌리기가 어려워지니 저신용자들은 불법 사금융 시장으로 밀려날 수밖에 없다"고 했다.

한편 새마을금고와 신협도 가계대출 규모가 확연히 줄었다. 한국은행에 따르면 새마을금고의 가계대출 잔액은 작년 11월 67조6672억원까지 늘어났다가 올해 5월 기준 64조2969억원까지 떨어졌다. 신용협동조합도 같은 기간 37조9956억원에서 36억3168억원으로 감소했다.

심나영 기자 sny@asiae.co.kr