애플페이의 '메기효과'…삼성페이, 네이버 이어 카카오와도 연동 추진

토종페이 합종연횡…韓페이업계 발전 계기
결제 건당 수수료 불가피…소비자 부담↑ 전망도

애플의 비접촉식 간편결제 애플페이가 국내에 정식 출시됐다. 기기 등록 지연 등 오류도 발생했지만 폭발적인 인기도 확인되고 있다. 온라인 기반의 네이버페이·카카오페이와 오프라인 중심의 삼성페이 등 국내 간편결제 업계도 합종연횡하며 '페이전쟁'이 예고되고 있다.

23일 업계에 따르면 이날부터 삼성페이는 네이버페이와 상호연계 서비스를 시작한다. 삼성페이 사용자는 네이버 스마트스토어 55만곳을 비롯해 네이버페이 온라인 가맹점에서 삼성페이를 사용할 수 있게 된다. 21일 애플페이가 국내 정식 상륙한지 이틀만에 반격이 시작된 것이다. 카카오페이 역시 삼성페이와 연동을 논의 중인 것으로 알려졌다. 애플페이의 출현으로 '토종' 페이들이 적과의 동침까지 맺은 셈이다.

간만에 등장한 '대형 신인'…넘어야할 과제도

신용카드 플랫폼 카드고릴라는 애플페이의 상륙이 국내 간편결제 시장의 K-갈라파고스(국제적 고립) 탈출 신호가 될 수 있다고 내다봤다. 애플페이라는 '외세'에 맞서 토종 페이들이 힘을 합치며 경쟁력을 키울 수 있다는 판단에서다.

다만 애플페이도 완전한 상태는 아니다. 해외에선 '전통 강호'지만 국내에선 아직 '대형 신인'에 불과하다. 이미 100만여명이 달려들 정도로 파급력이 크지만 그만큼 불편과 개선할 부분도 남아있기 때문이다.

우선 출시 전부터 논란이 됐던 근거리무선통신(NFC) 결제 단말기 보급 문제다. 아직 국내 신용카드 가맹점 280만곳 중 애플페이 사용에 필수인 비접촉 결제방식(EMV) 기술 적용 NFC 단말기를 도입한 곳이 10%정도에 그친 상황이다. 각 편의점과 홈플러스, 코스트코, 롯데·현대 백화점 등 대형 브랜드 중심으로 서둘러 NFC 단말기를 도입하려 하고 있다.

다만 이마트, 신세계백화점, 스타벅스 등을 품고 있는 신세계 계열의 경우 아직은 애플페이를 도입할 계획이 없는 상태다. 신세계가 2021년 인수한 이베이코리아 산하 지마켓의 '스마일페이'와 자체 '쓱페이'를 도입하고 있는 만큼 교통정리를 하면서 시장 상황을 살펴보겠다는 판단으로 풀이된다. 앞서 신세계는 2015년 삼성페이가 출시됐을 때에도 1년가량 지난 뒤에야 제휴를 맺었다.

애플페이가 삼성페이와 다른 점은?

애플페이는 근거리무선통신(NFC) 방식을 따른다. 마그네틱보안전송(MST) 방식을 따르는 삼성페이와 사용 방식은 다르지 않다. 모두 스마트폰을 결제 단말기 가까이 갖다 대야 결제가 된다. 오프라인에서 결제할 때 QR코드나 바코드 등을 촬영하는 과정이 필요한 네이버페이, 카카오페이 등보다 한결 간편한 방식이다.

다만 작동원리는 차이가 있다. 삼성페이의 MST는 자기장을 기반으로 정보를 전달하는 기술이다. 기존 카드결제 기기가 있으면 별도 결제용 단말기를 구비할 필요가 없다. 애플페이에 적용된 NFC는 기기에 내장된 NFC칩을 이용해 간단한 정보를 송수신한다. 이용자의 기기와 정보를 주고받을 수 있는 전용 단말기가 필요하다. 교통카드가 대표적인 사례다.

현재 애플페이가 가능한 NFC 단말기는 옆으로 눕힌 와이파이 모양의 비접촉식 결제 기호가 있다. 애플페이 지원 가맹점들은 이 기호나 애플페이 모양을 대부분 표시할 예정이다. 편의점이나 각종 대형마트 등 대형 프랜차이즈 중심으로 보급돼 있다. 다만 개인이 운영하는 매장에선 아직 도입이 저조한 상황이다. 통상 결제 단말기 구입 및 설치는 밴(VAN)사를 통해 이뤄진다. 대형 프랜차이즈의 경우 본사 차원에서 밴사와 계약을 맺고 저렴하게 단말기를 공급하거나 설치 비용을 각 점주에게 지원해줄 수 있지만 자영업자들은 직접 설치해야 한다. NFC 단말기 설치 비용 20만원가량에 각종 수수료 및 유지관리하는 추가 비용까지 있어 도입을 꺼리고 있는 실정이다.

아직 현대카드만 가능…"시간 지나면 자연히 해결"

아직 현대카드만 가능한 점도 한계다. 앞서 연초 현대카드는 애플페이 국내 출시를 위해 배타적 사용권을 포기했다. 하지만 애플이 타사의 제휴 요청을 받지 않거나 받더라도 시간을 끄는 식으로 현대카드에게 '우선권'을 보장해주며 사실상 독점과 같은 효과를 누릴 수 있게 해줄 가능성이 크다.

현대카드 내에서도 제약이 있다. 현대카드가 발급한 비자·마스터카드 제휴카드 또는 국내 전용 신용·체크카드만 애플페이에 등록해 쓸 수 있다. 현대카드가 발급한 신용카드라도 아멕스 제휴카드는 현재 지원되지 않는다.

그럼에도 애플페이 열기는 쉽게 사그러들지 않을 전망이다. 카드고릴라가 진행했던 설문조사에 따르면 57%가 '현대카드로 애플페이를 먼저 사용하겠다'고 응답했다. 절반 이상이 현대카드를 발급해서라도 애플페이를 쓰겠다고 답한 것이다.

카드사들은 그다지 서두르지 않는 분위기다. 사용처가 제한된 데다 일찍 애플페이 제휴 대열에 합류할 경우, 오히려 단말기 보급 비용 부담만 늘어날 수 있다는 판단에서다. 업계에서는 애플페이 사용 가능 카드 확대는 자연스러운 수순이라고 보고 있다. 한 대형 카드사 관계자는 "애플 입장에서는 사용하겠다는 카드사가 많으면 수수료 수익도 많이 올릴 수 있는 만큼 자연스럽게 현대카드로 제한한 빗장을 풀 것"이라며 "결국 삼성페이나 네이버페이 등 다른 페이처럼 여러 카드사 카드를 등록해 쓰는 방향으로 갈 것"이라고 설명했다.

탈'K-갈라파고스' VS 공룡들의 놀이터

소비자들의 선택지가 늘어나지만 그 대가가 비용으로 돌아올 수 있다는 우려도 있다. 애플페이는 삼성페이와 다르게 결제 건당 수수료가 붙기 때문이다. 이미 미국에선 건당 0.15%, 러시아에선 0.12% 정도의 수수료가 매겨졌다. 현대카드는 수수료율에 대해 구체적으로 밝히지 않았지만 국내에서도 애플이 0.10~0.15% 수준의 수수료를 요구했을 것으로 추정된다.

여신금융협회에 따르면 올해 2월까지 국내 8개 전업 카드사(롯데·BC·삼성·신한·우리·하나·현대·KB국민)의 개인 기준 신용 및 직불·체크카드 누적 이용금액은 129조8479억원이다. 0.10%의 수수료만 부담해도 수수료만 130억원에 이른다.

여기에 애플페이 도입을 계기로 삼성페이까지 결제 건당 수수료를 받기 시작한다면 카드사에는 큰 부담으로 작용한다. 금융위원회가 애플페이 허용 당시 '카드사가 애플페이 관련 수수료 등 비용을 고객(약관에 반영)·가맹점(기존 법령해석)에 부담하지 않아야 한다'고 강조했지만 무이자 할부 등 각종 헤택을 줄이는 방식으로 대응할 수 있다.

서지용 한국신용카드학회장(상명대 경영학부 교수)은 "카드사 입장에선 손해를 보지 않기 위해 각종 혜택 기간을 줄이거나 내용을 바꿀 수 있다"라며 "이런 부담 전가 전에 여신금융전문법을 금융당국이 보완하거나 공정거래위원회에서 외국계 기업에 대한 수수료율을 제한하는 등 정부가 나설 필요가 있다"고 지적했다.

[이미지출처=연합뉴스]

이민우 기자 letzwin@asiae.co.kr