임금인상률·투자수익률 따져 가입해라 [금쪽연금 스노볼②]

금쪽연금 스노볼②
DC형 구원투수 '디폴트옵션' 내달 도입
2030세대, 임금인상률 높아…DB형 유리
4050세대, DC형 시도해볼만
10인 미만 사업장 IRP 가입 의무

[아시아경제 황윤주 기자] 디폴트옵션 도입에 따라 퇴직연금 가입자들의 셈법이 달라질 것으로 보인다. 디폴트옵션은 DC형(개인책임형) 퇴직연금 수익률을 높이기 위한 것으로, 가입자의 운용 지시가 없어도 금융사가 사전에 결정한 방법으로 퇴직연금을 운용하는 제도다.

최근 재테크에 대한 높은 관심과 함께 직접 연금을 운용하는 사람들이 늘어나면서 DC형 퇴직연금을 선호하는 분위기가 커지고 있다. 일반적으로 ‘DC형 수익률이 더 높다’는 생각을 한다. 운용업계는 이를 편견이라고 지적한다. 퇴직연금을 선택할 때 가장 먼저 체크해야 할 점은 나의 임금인상률과 투자수익률이다.

◇ 먼저 회사에 확인부터… 우리회사는 DB? DC?= 먼저 내 퇴직연금이 무엇인지 확인부터 하자. 내가 선택하는 것이 아니다. 내가 다니는 회사에 따라 퇴직연금이 달라진다. 우리나라가 퇴직연금 제도를 도입할 때 대부분의 기업이 DB형을 선택했다. 최근 대기업들을 중심으로 DC형으로 변경되는 추세다. 노조 역사가 오래된 경우 매우 드물게 혼합형을 선택하기도 한다.

재직 중인 회사가 DC형 퇴직연금을 적용했다면 내게 선택의 여지가 없다. 제도적으로 DC형은 중간에 DB형으로 변경이 불가능하기 때문이다. 따라서 이들은 7월부터 디폴트옵션이 자동 적용된다.

재직 중인 회사가 DB형 제도를 도입했다면 선택권이 있다. 일정 기간이 지난 후 회사가 근로자에게 DC형으로 변경할 의사가 있는지 묻는다. 다만 기업이 퇴직연금 사외예치금을 100% 적립한 경우에만 해당한다. 대기업이나 탄탄한 중견기업 이외에는 DC형으로 변경하고 싶어도 현실적으로 어렵다는 의미다.

또 알아둬야 할 중요한 포인트. DB형 가입자는 퇴직연금을 중간 정산하거나 중도 인출할 수 없다. DC형 가입자는 법정사유(무주택자 주택구입·임금피크제·6개월 이상 요양 등)에 해당할 경우 가능하다. 생애 첫 주택 구입을 결정하거나 결혼, 휴직을 할 때 DC형으로 퇴직연금을 변경할 수 있다. DB형을 유지하다 중요한 이벤트가 생길 때 제도 변경을 활용하면 유리하다.

◇ 2030세대, DB형이 유리… 4050세대, DC형 시도= 현재 나의 퇴직연금이 무엇인지 확인했으면 앞으로 무엇이 유리한지 따져봐야 한다. DB형은 임금상승률을 그대로 반영할 수 있다. DB형은 퇴사 직전 평균 임금에 근무연수를 곱해서 퇴직금을 산정하기 때문이다. 따라서 노동조합이 있는 기업에서 일하거나 임금상승률이 높은 20~30대는 DB형을 선택하는 것이 유리하다.

반면 40~50대 직장인의 경우 임금인상률이 1~2% 수준으로 낮다. 퇴직을 준비하기에 디폴트옵션이 적용되는 DC형을 선택하는 것이 합리적이다. DC형 퇴직연금의 원리금 상품에만 투자해도 연 2.5~2.7%의 수익이 나온다. 사전에 지정한 자산운용사가 연금을 운용하기 때문에 개인이 운용하는 것보다 수익률이 상대적으로 높다. 특히 지금처럼 변동성이 큰 시장에서 개인이 연금을 운용하는 것보다 안전하다. 최근 운용사들이 경쟁적으로 내놓는 TDF 상품들은 모두 DC형 가입자들을 겨냥한 것이다.

손수진 미래에셋자산운용 WM연금마케팅부문 상무는 "보통 20~30대는 임금인상률이 4.5%~5.5% 수준으로 높고 40~50대는 2%로 낮아진다"며 "임금인상률과 투자수익률을 비교한 뒤 전자가 높으면 DB형을, 후자가 높으면 DC형을 선택하는 것이 좋다"고 말했다.

◇IRP도 디폴트옵션 해당… 이직 잦은 업종은 가입 필수= 기업형 IRP도 있다. 10인 미만의 사업장은 지난 4월부터 IRP 가입이 의무화됐다. IRP 역시 퇴직급여를 설정한 것으로 보며, 디폴트옵션이 적용된다. 이직이 잦은 업종이나 규모가 작은 업장이라면 기업형 IRP에 가입하는 것을 추천한다.

황윤주 기자 hyj@asiae.co.kr