제2금융 대출자 열명 중 네명 신용등급 하락

은행 대출은 열에 두명꼴로 등급 떨어져

[아시아경제 박민규 기자] 제2금융권에서 대출을 받은 고객 열명 중 네명 정도는 개인신용등급이 한단계 이상 떨어지는 것으로 나타났다.

은행 대출을 받는 경우에는 열명 중 두명꼴로 신용등급이 하락하는 것으로 조사됐다.

금융연구원 이순호 연구위원은 지난달 29일 원주 오크밸리에서 열린 언론사 경제·금융부장 및 은행장 초청 세미나에서 '개인 신용평가 현황과 과제' 발표를 통해 이같이 밝혔다.

자료에 따르면 은행 및 제2금융권에서 대출을 받은 고객의 한달 후 신용등급을 살핀 결과 은행 대출의 경우 6.1%, 제2금융권 대출의 경우 20.7%가 두단계 이상 등급이 하락했다.

등급이 떨어진 비중은 개인신용평가회사(크레딧뷰로: CB)마다 편차가 꽤 컸다. 대출을 받은 뒤 한계단 이상 등급이 떨어진 비중은 A사의 경우 은행 19.1%·제2금융 36.0%였다. B사는 은행 5.7%·제2금융 38.6%, C사는 은행 40.0%·제2금융 69.1%로 조사됐다.

A사의 경우 단기 연체가 발생하면 41.7%가 등급이 한단계 이상 하락한 것으로 나타났다. 1.5%는 세단계 이상 등급이 떨어지기도 했다.

특히 상위 1~4등급일수록 등급 하락폭이 더 큰 컸다. 상위 1~4등급의 경우 단기 연체가 발생했을 때 92.3%가 한단계 이상 등급이 떨어졌다. 반면 하위 5~10등급은 35.0%만이 한단계 이상 등급 하락이 발생했다.

단기 연체가 해소된 경우 신용등급 회복에는 대체로 수개월 이상의 시간이 걸리는 것으로 조사됐다. 연체가 해소된 당월에 등급이 회복된 비중은 20.8%에 불과했다. 상환 이력 등이 삭제되기까지 시간이 걸리기 때문이다.

대출의 경우 상환된 당월에 신용등급이 오른 비중은 42.4%로 비교적 빨리 등급이 회복되는 것으로 나타났다.

한편 이 연구위원은 이처럼 신평사들 간에 서로 다른 개인신용등급 체계의 개선을 위해 상설 협의기구를 만들어야 한다는 주장도 펼쳤다.

CB등급이 신평사별로 차이가 나는 원인을 분석하고 불합리한 부분을 개선해 등급 격차를 완화할 수 있는 방안을 마련해야 한다는 것이다.

이 연구위원은 CB등급 체계의 점검 및 등급별 연체율에 대한 사후 평가 등의 주기적 시행도 병행돼야 한고 역설했다. 신평사들이 제공하는 신용등급 서비스의 품질에 대한 의견 청취와 수요자 감시 기능을 강화하자는 취지다.

신평사의 평가 체계의 정확성·투명성·비교 가능성 등에 대한 감독당국의 감독·감시 강화도 주문했다. 등급 평가 자료의 품질과 고객 의견 및 본인이 제출한 우량 정보를 반영하는 방식 등에 대한 검증이 필요하다는 것이다.

또 "일정 금액이나 기간 미만의 소액·단기 연체를 상환하는 경우 해당 정보의 신용평가 가중치 및 활용 기간을 단계적으로 축소해야 한다"고 주장했다.

공공·우량 정보의 활용 여건이 개선돼야 한다는 점도 지적됐다. 이 연구위원은 "금융거래 실적이 미미해 신용도 판단이 어려운 대상, 이른바 '씬파일러(thin filer)'가 상당수 존재한다"며 "이들에 대해서는 다양한 공공 정보를 활용해 신용평가의 정확성 및 안정성을 높여야 한다"고 말했다. 금융권에서 자율적으로 우량 정보 공유를 확대해야 한다고 그는 부연했다.

현재 각 신평사들은 개인의 부채 수준·신용거래 기간·상환 이력·현금서비스 및 비은행금융회사 이용 경험 등 다양한 변수를 고려해 신용등급을 매기고 있다.

그러나 신평사별로 이런 정보의 유무 및 활용 정도에 따라 동일 개인에 대한 신용평가 결과의 차이가 큰 실정이다.

실제 올 상반기 중 A은행의 신용조회사 62만명을 대상으로 분석한 결과 전체의 40% 가량이 신평사 간에 두단계 이상 등급 차이를 보였다.

이 연구위원은 CB 규제감독 정책 방향에 대해 "신용평가 모델 및 활용 변수 등에 대해서는 사전 규제보다는 지도감독 안에서 CB의 전문성과 자율성을 보장하되 ▲정보 활용 및 공유 여건 ▲신용평가 서비스 품질 ▲사후평가 및 개선 방향 등에 감독 역량을 집중해야 할 것"이라고 제언했다.