올해도 살림 팍팍하다…가계대출 증가 '가속도'

가계 대출 75% 차지하는 주담대, 올 상반기까지 빠르게 늘어

상반기 입주 물량 역대급 수준인 것이 원인

[아시아경제 심나영 기자] 지난해에 이어 올해 상반기까지도 가계 부채는 빠르게 늘어날 전망이다. 지난해 11월 한국은행은 가계 부채 안정을 위해 금리인상 카드까지 꺼냈지만 이 목표는 당분간 물 건너갔다는 지적이 나온다.

가계 대출의 75%(은행 대출 기준)를 차지하는 주택담보대출(이하 주담대) 증가 속도가 줄어들 기미를 안보이고 있다. 올해 상반기 수도권을 중심으로 아파트 입주 물량이 대거 쏟아진다. 잔금을 치르기 위한 수요가 급증하면서 대출 규모도 늘어날 것으로 보인다. 한국은행의 기준금리 인상과 9·13 부동산 대책도 역대 최대 수준인 아파트 입주 물량 앞에선 기를 못 펴고 있다. 가계 부채 증가율이 소득 증가율을 앞서는 금융 불균형 현상도 당분간 심화 될 것으로 전망된다.

1일 한국은행에 따르면 지난해 하반기부터 은행 주담대 규모 증가에 가속도가 붙었다. 연간 주담대 증가액 37조8000억원 중 62%(23조4000억원)가 하반기에 몰려있었다. 특히 12월 은행권 주담대 증가액(전월 대비)은 4조9000억원으로 집계됐다. 2016년 11월(6조1000억원) 이후 2년 1개월 만에 월별 최대 증가폭이다.

7월부터 꾸준히 매달 3조원 이상 늘었다가 11,12월엔 각각 5조원 가까이 증가했다. 지난해 10월말부터 대출 규제 종착역인 총체적상환능력비율(DSR) 관리가 주담대(전세자금대출 포함) 에도 적용됐는데도, 주담대가 급증한 이유에 대해 한은 관계자는 "신규 아파트 입주물량 증가로 잔금 대출이 늘어나고 전세자금 대출이 증가했기 때문"이라고 설명했다.

올해 상반기 주담대가 더 늘어날 것으로 예상하는 건 수도권을 중심으로 지난해 하반기에 버금가는 입주 물량이 대기 중이기 때문이다. 부동산 경기가 호황이던 2015년 이후 분양에 나섰던 아파트 단지들이 연달아 완공돼 집단대출과 전세자금 대출이 늘어나는 추세다. 아파트 분양 계약자에게 단체로 중도금과 잔금을 빌려주는 집단대출은 DSR 규제 대상이 아니다.

부동산114에 따르면 올해 상반기(1~6월)까지 서울·경기도·인천의 예정 입주물량은 11만2215만호다. 11년 만에 최대 입주 물량을 기록했던 지난해 중에서도, 쏠림 현상이 뚜렷했던 하반기(7~12월) 서울·경기도·인천 입주물량(12만1410만호)과 1만호도 채 차이가 나지 않는다. 특히 서울의 경우 올해 상·하반기 각각 2만호씩 예정돼 있어 작년보다 더 높은 수준이다. 한은 관계자는 "집값이 비쌀수록 대출 규모도 늘어나 수도권 입주물량이 추이가 가계 대출에 미치는 영향력이 높다"고 말했다.

올해 전세자금 대출 역시 증가세가 계속 될 것이란 데 무게가 쏠려 있다. 국토교통부는 지난해 1~11월까지 전월세 거래량이 168만8000건으로 전년 동기 대비 9.1% 늘어났다고 밝혔다. 시중 은행 관계자는 "9·13 규제 이후 주택 매매 거래가 얼어 붙으며 주택 매매 수요가 전세로 전환되고 있다"며 "이런 추세가 계속 되면 전세자금대출 상승세도 이어질 수 있다"고 말했다.

한국은행은 지난해 12월 발표한 금융안정 보고서에서 9·13대책으로 1년 동안(지난해 3분기부터 올해 3분기까지) 기존 주택 보유자의 신규 주담대가 5~7조원 줄어들 것이라 분석했다. 전세자금 신규 대출 규모도 연간 4000억~6000억원까지 줄어들고, 임대사업자의 경우에도 가계 주담대 감소분이 연간 4000억원 감소할 것으로 추정했다. 그러나 이 추정치는 올해 주담대 총 금액에서 빠질 금액일 뿐, 규모 자체가 줄어든다는 의미는 아니다.

한편 가계 신용대출은 눈에 띄게 줄었다. 지난해 12월 은행 가계대출 중 신용대출을 포함한 기타대출 증가 규모는 5000억원으로, 11월(1억9000억원)보다 줄어들었다. 연말 상여금과 DSR 규제가 시행되며 증가 규모가 축소 된 것이다.

심나영 기자 sny@asiae.co.kr