[美금리인상]은행권 영향은?…'사상최대' 가계부채 이자부담↑ 충당금 리스크

[아시아경제 손선희 기자] 미국 연방준비제도(Fed)가 14일(현지시간) 약 1년 만에 금리를 인상했다. 본격 금리 인상기를 맞아 국내 은행권도 가계부채와 조달비용 등 대비태세를 갖추는 모양새다.

Fed의 이번 금리 인상은 시장에서 충분히 예상됐던 것이어서 국내 금융사에 단기적 영향은 크지 않을 전망이다. 그러나 이미 코픽스(COFIX·자금조달비용지수), 국고채 금리 등 국내 실세 금리도 상승 추이를 보이고 있는 만큼 본격 금리 상승기에 대비해야 한다는 목소리가 높다.

국내 은행권은 가계부채가 연일 '사상 최대'를 기록하고 있는 만큼, 여신 리스크 관리를 최우선 과제로 꼽고 있다. 이자율이 상승하면 기존 대출자산에 대한 연체율이 올라 충당금이 증가할 가능성이 높기 때문이다. 가계 빚이 1300조원을 넘어선 상황에서 한계가구나 다중채무자 등 취약계층을 중심으로 연체가 늘어날 경우 자칫 은행의 건전성을 해칠 수 있다.

한국개발연구원(KDI)이 지난달 발표한 보고서에 따르면 가계부채 증가세가 지속되는 상황에서 가계소득이 5% 하락하고, 금리가 1%포인트 상승하는 충격이 발생하면, 가계의 평균 원리금 상환액이 1140만원(2015년 기준)에서 1300만원으로 14% 늘어나는 것으로 추산됐다.

금리 인상기가 오면 대출자산 성장이 더뎌지기 때문에 은행의 수익성 확보에도 비상등이 켜진다. 은행권은 최근 저금리 기조 속에서도 대출자산 확장을 기반으로 이자수익을 안정적으로 확보했다. 특히 올해 주요 시중은행은 3분기 만에 지난해 연간 실적을 넘어서는 '깜짝 실적'을 내놨다. 주택담보대출을 중심으로 대출자산이 크게 늘어 이른바 '박리다매' 효과라는 분석이 지배적이다. 그러나 금리 인상기에는 이 같은 자산확장은 기대하기 어렵다.

금리가 오르면 은행의 조달 비용도 함께 상승한다. 그러나 올 들어 영국의 유럽연합 탈퇴(브렉시트), 미국 대선에서 도널드 트럼프의 당선 등 글로벌 시장에서의 불확실성이 커지면서 많은 자금이 요구불예금으로 몰려 조달이 안정적인 편이다. 최근 집계된 은행권 요구불예금 잔액은 약 410조에 이른다. 은행 예대율도 98% 수준으로 안정적으로 유지되고 있다.