[한은 금융안정회의]자영업자 대출 480조…가구당 부채규모 1.5배

"연체율 낮지만 경기변동에 민감…소매업·음식점업 경영부진"
생계형 가구 보유 대출비중 10% 육박…연체경험률 높아

자료:한국은행

[아시아경제 조은임 기자]한국은행이 파악한 자영업자 대출 규모가 480조원을 넘어서는 것으로 나타났다. 자영업자 대출은 가구당 부채 규모가 상용근로자의 1.5배에 달하는데다 경기변동에 취약해 향후 금리인상에 따라 채무상환에 어려움을 겪을 가능성이 클 것으로 전망된다.

한은이 24일 발표한 '3월 금융안정상황 점검회의' 결과에 따르면 작년 말 기준 자영업자 대출 규모는 480조2000억원으로 집계됐다. 한은은 약 100만 차주 규모의 가계부채 데이터베이스(DB)를 바탕으로 개인사업자대출 차주를 자영업자로 식별해 이들이 가진 사업자·가계대출을 자영업자 대출로 추정했다.

자영업자 대출 중 사업자대출은 308조7000억원, 가계대출은 171조5000억원으로 파악됐다. 금융권별로는 은행 347조2000억원, 비은행이 133조원으로 구성됐다.

업종별로는 부동산임대업이 전체의 39.3%, 도소매업이 15.7%, 음식숙박업 9.8% 순으로 나타났다. 부동산임대업 자영업자가 사업자대출을, 사업 규모와 담보물건이 영세한 도소매업, 음식숙박업 자영업자는 가계대출을 주로 이용했다고 한은은 분석했다.

자영업자 대출 중 1개월 이상 원리금을 못낸 연체율은 수치상로만 보면 양호한 수준이다. 사업자대출 연체율은 0.2%로 가장 낮고, 소매업(0.4%), 음식점업(0.4%), 제조업(0.5%)의 연체율은 자영업자 평균(0.3%)을 웃돌았지만, 동일 업종의 중소법인대출보다는 낮았다. 중소법인대출의 연체률은 0.8%로, 부동산입대업은 0.3%, 제조업은 1.0%, 소매업은 0.6%, 음식점업은 0.5% 등이다.

하지만 경기변동에 민감한 자영업자 대출의 특성을 감안해 경영여건과 채무상환부담 등을 종합적으로 봐야 건전성을 파악할 수 있다는 분석이다. 특히 소매업과 음식점업은 매출감소와 폐업고려 업체의 비중이 각각 66.0%, 42.4%로 경영여건이 부진하다. 또 사업기간이 5년 미만인 업체 비중이 각각 55.9%, 66.8%로 평균(51.0%)을 상회한다.

허진호 한은 부총재보는 "연체율 자체는 낮은 편이지만 시장금리 상승의 영향으로 대출금리가 계속 올라가게 된다면 소매업, 음식업종 차주는 상환에 어려움을 겪을 가능성이 있다"고 전했다.

자료:한국은행

자영업자 가구의 평균 금융부채 규모는 1억1300만원으로 상용근로자 가구(7700만원)의 약 1.5배 수준이다. 이에 채무상환부담을 의미하는 소득대비 금융부채 비율(LTI)과 처분가능소득 대비 원리금상환액 비율(DSR)은 각각 181.9%, 41.9%로, 상용근로자의 119.5%, 30.5%를 크게 웃돌았다. 지난 1년간 30일 이상 연체 경험가구 비중(4.9%)이 상용근로자(1.7%)보다 높은 이유도 이 때문이다.

업종별 채무상환부담은 부동산임대업이 더 높았지만 연체경험 비중은 타 업종에 비해 낮았다. 고신용 차주비중이 높고 소득이 안정적이어서다.

부동산임대업의 부채규모는 1억9600만원으로, 소매업(1억200만원), 음식점업(1억1300만원)보다 컸다. LTI는 228.3%로, 소매업(173.2%), 음식점업(192.6%)을 상회했다. 하지만 30일이상 연체 경험이 있는 가구의 비중은 부동산입대업이 2.4%로, 소매업(8.6%), 음식점업(6.4%), 제조업(5.5%)에 비해 낮았다.

또한 자영업자 대출 중 소득 하위 40%인 생계형 가구가 보유한 대출 비중이 10%에 육박하는 것으로 나타났다. 업종별로는 음식점업(26.7%), 소매업(21.6%)에서 생계형 가구의 비중이 높았다. 생계형 자영업자의 평균 부채규모는 4700만원으로 규모는 작지만, 30일 이상 연체 경험 가구 비중은 9.8%로 비생계형(3.4%)에 비해 높았다.

한편 한은은 통화정책방향 결정회의를 연 12회에서 올해부터 8회로 주기를 조정하면서 나머지 4회를 거시 금융안정상황 점검회의로 진행한다. 3월, 9월 회의에서는 금융안정 상황을 점검·분석한 내용을 보고, 6월,12월에는 국회에 제출하는 '금융안정보고서'를 심의·의결하기로 했다.