안정적인 채무관리의 세가지 원칙

①채무규모와 상환 우선순위 파악
②채무발생 원인에 따른 해결방안 강구
③대출을 받기보다는 불필요한 지출 억제

[아시아경제 박민규 기자] 최근 그리스가 과도한 국가 부채 문제로 부도(디폴트) 위험을 맞고 있다. 우리나라도 1997년 외환위기 때 무리한 차입 경영으로 재무구조가 취약했던 대기업들이 도산했던 경험을 갖고 있다. 2003년에는 무분별한 신용카드 발급 및 사용으로 카드사태가 터져 수많은 신용불량자를 양산하기도 했다.

이처럼 국가나 기업·개인 모두에게 과다한 채무는 파국을 가져올 수 있다. 때문에 선제적인 채무관리가 무엇보다 중요하다고 할 수 있다. 금융감독원은 6일 '사전·예방적 채무관리의 중요성'을 안내했다.

금감원은 안정적인 채무관리를 위해 세가지 원칙을 제시했다. 첫째, 채무규모를 정확히 파악해 상환의 우선순위를 정해야 한다. 전체적인 채무규모는 물론 만기·금리별로 금액을 살펴 고금리 채무부터 우선 상환하거나 바꿔드림론(옛 전환대출)·환승론 등을 통해 금리를 낮추는 게 좋다.

둘째, 채무 발생의 원인에 따른 해결방안을 찾아야 한다. 실직이나 사업실패로 인한 생계비 채무의 경우 근로조건이나 대우가 예전보다 못하더라도 소득활동을 이어가는 것이 중요하다. 소득요건이 구비되지 않은 상태에서는 생계비 지출로 자산이 계속 줄어들 수밖에 없고 서민금융상품 등 저금리 대출을 이용할 수 없기 때문이다. 각 지역 고용센터(1588-1919)나 지역자활센터에서 저소득층을 위한 일자리 정보를 제공하고 있다.

도박·사치·유흥으로 인한 채무의 경우 무엇보다 도박·쇼핑중독을 스스로 인식하고 소비습관을 개선하려는 노력이 선행돼야 한다.

셋째, 대출을 받기보다는 불필요한 지출을 줄이는 게 우선이다. 소득이 줄었음에도 기존의 소비수준을 유지할 경우 대출의 유혹에 빠지게 된다. 지출항목별로 우선순위를 정해 불필요한 지출은 줄여야 한다. 여분의 신용카드는 해지하고 충동적인 소비 유혹에 빠지기 쉬운 인터넷 쇼핑몰 등에는 접근을 자제하는 게 좋다.

금감원은 개인이 과다한 채무에 빠지는 원인에 대해 크게 두가지를 들었다. 먼저 생계형 채무다. 실직이나 사업 실패 등으로 인한 생계비 부족을 메우기 위해 빚을 지는 유형이다. 경기가 침체되면 누구보다 영세자영업자들이 큰 타격을 받게 되고 기업 구조조정이 잦아지면서 근로소득자의 고용보장이 약화돼 안정적인 소득활동이 이뤄지지 못하는 것이다.

다음은 주식 및 부동산 투자나 도박·과소비에 빠져 빚을 지게 되는 경우다. 실제 강원랜드 등 투기 관련 업소 주변에는 출장 대부업이 성행하고 있다. 상담사례를 살펴보면 주식투자로 큰 빚을 진 상태에서도 한번에 돈을 마련하기 위해 대출을 문의하는 경우도 있었다.

소득구준에 맞지 않는 값비싼 명품을 구입하거나 쇼핑중독에 빠져 충동구매가 습관화된 경우, 과도한 음주나 유흥업소 출입 등으로 과소비를 하는 경우도 과중한 채무의 원인 중 하나다.

이 밖에 전화금융사기(보이스피싱)이나 전화·문자를 통한 대출사기, 명의도용 피해를 당해 거액의 금융채무를 지게 되는 경우도 적잖이 발생하고 있다.