변동금리 선택한 영끌족, 연말이 더 춥다[고금리의 그늘]③

올해 하반기 주담대 급격한 상승세
변동금리 기준인 코픽스 올해 최고치 찍어
특례보금자리·디딤돌로 빌려도 영끌족 부담 여전

높은 금리에도 은행권 주택담보대출은 올해 하반기부터 급격한 상승세를 보였다. 금융당국에 따르면 주담대 잔액 상승분은 '7월 6조원→8월 7조원→9월 6조1000억원→10월 5조7000억원→11월 5조7000억원'으로 매달 고공행진 했다.

이에 대한 당국의 해석은 좀 다르다. 알고 보면 은행들의 자체 주담대 증가분은 줄고 있다고 했다. 은행들이 새로 내준 주담대에서 주택도시기금의 디딤돌 대출과 정책모기지, 집단대출 등을 빼면 주담대 증가 속도가 느려졌다는 말이다. 은행 자체 주담대는 '7월 3조9000억원→8월 4조1000억원→9월 3조6000억원→10월 2조3000억원→11월 1조7000억원'으로 브레이크를 밟고 있다.

금융권은 주담대 증가 둔화세가 당분간 지속될 것이라 예상한다. 19일 KB금융지주 경영연구소가 발표한 '주택시장리뷰'는 "매매 거래량이 감소하는 가운데, 9월 말 특레보금자리론 일반형 판매가 종료됐고 12월 가계대출 중도상환수수료 한시적으로 면제되면서 (평소보다 중도상환액수가 늘어나게 되면서) 주담대 증가 폭이 둔화될 것"이라고 예상했다.

보고서 예상대로 가계부채가 더 늘어나지 않아서, 금융당국 해석대로 정책모기지로 빌린 대출 금액이 많다고 해서 영끌족(영혼까지 끌어모아 대출)의 부담이 획기적으로 줄어드는 건 아니다.

올해 초 특례보금자리론을 통해 아파트를 산 이주영씨(34)는 "금리 4%로 3억원을 빌렸는데 한 달에 원리금만 130만원씩 나간다"며 "은행보다 정책모기지 금리가 낮긴 하지만 집값이 워낙 비싸니까 갚아야 할 돈이 기본적으로 많고, 씀씀이를 줄일 수밖에 없다"고 했다.

디딤돌 대출을 받은 정찬욱씨(31)도 "주택 가격이 더 떨어질 거 같진 않고 금리도 3%대라 눈 딱 감고 영끌하긴 했지만 갚을 걸 생각하니 앞으로 막막하다"며 "코로나19 이전처럼 초저금리 시대가 다시 오지 않는 한 수십 년에 걸쳐 빚을 갚아야 한다는 부담은 매한가지"라고 했다.

이 와중에 주담대 변동금리 기준인 자금조달비용지수(COFIX·코픽스)는 또 올랐다. 지난달 기준 코픽스는 전달(3.97%) 대비 0.03%포인트 오른 4.0%였다. 올해 최고 수준이었다. 시중은행 관계자는 "과거 저금리 시기에 변동금리를 선택했던 영끌족들은 연말 이자 부담이 더 높아지게 됐다"고 말했다.