주담대 분할상환 선택 확률, 은행 대출자가 비은행의 2.2배

[아시아경제 정현진 기자] 은행에서 주택담보대출을 받은 대출자가 비은행권 대출자에 비해 분할상환을 선택할 확률이 2배 가량 높다는 분석이 나왔다.

25일 임진 한국금융연구원 연구위원이 '주택담보대출 리스크 관리를 위한 규제 및 대출 상품의 설계' 보고서에서 2008년 3분기부터 2015년 4분기까지 주택담보대출을 받은 5만여 가구를 추정 모형을 통해 분석한 결과 은행권 대출자가 분할상환을 선택할 확률이 비은행권 대출자에 비해 2.178배 높은 것으로 나타났다.

실제 이 기간동안 받은 전체 주택담보대출 가운데 은행권에서의 분할상환 비중은 30.1%로 비은행권(18.2%)보다 높은 것으로 집계됐다.

임 연구위원은 "재무건전성이 상대적으로 취약한 차주들이 비은행권 대출을 주로 이용하고 있기 때문"이라고 설명했다.

분석결과 대출금액이 늘어날수록 분할상환 선택 확률은 낮아졌다. 대출금액이 10%씩 증가하면 분할상환을 선택할 확률은 7.23%씩 낮아졌다. 특히 대출금액이 2억2000만원까지는 분할상환 선택 확률이 대체로 완만하게 떨어졌지만 이 수준을 넘어서면서 분할상환 선택률은 크게 하락했다.

신용등급도 주담대 상환 방식을 선택하는 데 영향을 미쳤다. 1~10등급 중 신용등급이 한 등급 높은 사람일수록 분할상환을 선택할 확률이 평균 0.37% 낮아졌다. 저신용자가 분할상환 방식을 택할 확률이 떨어지는 것이다.

신용등급이 가장 양호한 1등급의 경우 분할상환을 선택할 확률이 32% 수준인 데 반해 10등급은 확률이 28%까지 낮아진다. 다만 7등급 이하에서는 오차범위가 넓어져 저신용등급(7~10등급)에서는 확률이 대체로 비슷한 것으로 나타났다.

연령대별로는 저축을 늘리는 30~40대에 분할상환을 선택할 확률이 높고 나이가 적거나 많을 때는 일시상환 선택 가능성이 높았다. 또 남성이 여성에 비해 분할상환할 확률이 1.185배 높았고, 임금근로자가 비임금근로자에 비해 1.169배 높았다.

임 연구위원은 "정부가 주담대의 구조를 일시상환에서 분할상환으로 바꾸려고 하는 노력은 대출의 질적 개선에 기여할 수 있을 것"이라며 "다만 분할상환 유도는 풍선효과 발생 가능성도 있어 주의해야한다"고 말했다.

정현진 기자 jhj48@asiae.co.kr